Souscrire un prêt hypothécaire implique presque toujours de contracter une assurance solde restant dû (ASRD). Mais selon que vous empruntez seul(e) ou à deux, les règles du jeu changent. Niveau de couverture, choix des quotités, coût de la prime, implications fiscales : le contrat doit s’adapter à votre situation. Voici ce qu’il faut savoir pour faire les bons choix.
Emprunter à deux : quelles formules d’assurance choisir ?
Lorsque deux personnes empruntent ensemble, elles peuvent opter pour différentes répartitions de la couverture ASRD. Le plus souvent, il s’agit d’un couple, mais cela peut aussi être deux amis ou membres de la famille. Il existe trois grandes options :
- Couverture 50 % – 50 % : chacun assure la moitié du montant du prêt. En cas de décès de l’un des deux, l’autre devra rembourser la moitié restante.
- Couverture 100 % – 100 % : chacun assure l’intégralité du prêt. Si l’un décède, l’assurance rembourse le solde total du crédit. Le conjoint ou co-emprunteur est alors libéré de la dette.
- Couverture sur mesure : répartition selon les revenus ou la situation patrimoniale de chacun (ex. : 70 % – 30 %).
Une couverture 100 % – 100 % est plus coûteuse, mais elle offre une sécurité maximale. À l’inverse, une couverture partielle est plus économique mais laisse un risque résiduel.
Emprunter seul(e) : une seule tête, mais pas forcément plus simple
Si vous empruntez seul(e), vous êtes l’unique assuré(e). Cela simplifie la structure du contrat, mais peut aussi augmenter la prime, car le risque repose intégralement sur vous.
L’assurance solde restant dû sur une seule tête peut être souscrite :
- Soit avec une prime unique, à payer en une fois ;
- Soit avec des primes périodiques, généralement réparties sur deux tiers de la durée du prêt.
- Soit avec des primes annuelles sur la durée totale du crédit.
Le montant de la prime dépend alors uniquement de votre âge, de votre état de santé, du capital emprunté et de la durée du crédit. En l’absence de co-emprunteur, c’est vous seul(e) qui supportez la totalité du coût.
D’ailleurs, comme cela a été démontré par Test Achats en 2024/2025, Aviza est l’assurance solde restant dû la moins chère pour un non-fumeur. Un avantage non négligeable !
Quelle est la solution la plus avantageuse ?
Tout dépend de vos priorités : sécurité ou économie.
En couple :
- Une couverture 100 % – 100 % offre la tranquillité d’esprit, surtout en présence d’enfants ou si l’un dépend des revenus de l’autre.
- Une couverture 50 % – 50 % peut suffire si les revenus sont équivalents et que chacun est capable d’assumer la partie restante du prêt en cas de décès.
Seul(e) :
- Vous ne pouvez pas répartir le risque, mais il est souvent possible de négocier une prime adaptée, surtout si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur.
Et la fiscalité dans tout ça ?
L’impact fiscal dépend aussi du nombre d’assurés et du type de contrat :
- ASRD sur deux têtes : généralement non déductible, sauf si elle est scindée en deux contrats distincts.
- ASRD sur une tête : peut être déductible sous certaines conditions (âge, durée, type d’habitation, etc.).
Mais attention, si vous déclarez fiscalement vos primes, le capital versé en cas de décès pourra être imposé. Il est donc essentiel d’anticiper vos choix fiscaux dès la signature du contrat.
Que faire en cas de séparation ou de décès du co-emprunteur ?
La séparation ou le décès de l’un des emprunteurs peut modifier la donne :
- En cas de séparation, il est parfois possible de reprendre le crédit à son nom seul, mais il faut alors revoir l’ASRD.
- En cas de décès, tout dépend de la répartition initiale de la couverture. Si elle était partielle (ex. : 50 % – 50 %), l’autre devra continuer à rembourser le reste.
Pour éviter toute mauvaise surprise, choisissez dès le départ une répartition adaptée à vos moyens… mais aussi aux imprévus.
Pourquoi choisir Aviza pour votre assurance solde restant dû ?
Que vous empruntiez seul(e) ou à deux, Aviza vous propose des solutions claires et sur mesure :
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- Une acceptation médicale souple, y compris pour les profils à risque ;
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