Wanneer een koppel uit elkaar gaat en een van beiden de woning behoudt, regelt de schuldsaldoverzekering (SSV) zich niet vanzelf: ze hangt af van het krediet, het bestaande contract en de afspraken met de bank. In de regel blijft het contract zoals het ondertekend werd zolang er niets officieel is gewijzigd, maar dat controleert u best in uw voorwaarden. Dit artikel helpt u de juiste vragen te herkennen vóór u een herfinanciering of een uitkoopakte tekent, in Vlaanderen, Brussel of Wallonië. Het vervangt noch het advies van een notaris, noch dat van een adviseur.
Een contract met twee hoofden: wat betekent dat precies?
Wanneer twee personen samen lenen, dekt de schuldsaldoverzekering doorgaans beide kredietnemers. Als een van beiden tijdens de looptijd van het krediet overlijdt, betaalt de verzekeraar het resterende kapitaal volledig of gedeeltelijk terug aan de bank, naargelang wat het contract bepaalt.
De verdeling van die dekking heet de quotiteit. Ze geeft voor elke verzekerde aan welk deel van het kapitaal gedekt is. Een louter fictief voorbeeld ter illustratie: bij een krediet waarvan nog 200.000 euro moet worden terugbetaald, betekent een quotiteit van 50 % voor elk dat het overlijden van een van beiden de terugbetaling van de helft activeert, in dit voorbeeld 100.000 euro; bij 100 % voor elk zou het overlijden van een van beiden het volledige saldo terugbetalen. Deze bedragen zijn slechts een illustratie: uw contract bepaalt zijn eigen regels.
Wilt u de belangrijkste verdelingsmogelijkheden tussen twee kredietnemers nog eens bekijken? Ons artikel Alleen of met twee lenen: wat zijn de gevolgen voor uw schuldsaldoverzekering? behandelt dit onderwerp.
Tussen de breuk en de akte: wat gebeurt er met het contract?
Een feitelijke scheiding, dat wil zeggen het moment waarop het koppel niet langer samenwoont, wijzigt op zich noch het verzekeringscontract, noch het krediet. Het SSV-contract, de bank en de twee kredietnemers blijven verbonden zolang er niets is ondertekend. In de voorwaarden van uw contract staat in welke gevallen het kan worden aangepast of eindigt; lees ze opnieuw, of vraag ze op bij uw bank of makelaar.
In die periode rijst een heel concrete vraag: wat gebeurt er met de premies en met de dekking als een van beiden niet meer in de woning woont? Ook hier hangt het antwoord af van het contract en van de overeenkomst tussen de partijen. In plaats van iets aan te nemen, stelt u de vraag best schriftelijk aan de instelling die uw dossier beheert.
Wat de notaris zegt over het overnemen van de woning
De website notaris.be beschrijft het geval waarin een van beiden in de woning blijft. Volgens die pagina geldt: «Wie de eigendom van de woning wil overnemen, moet rekening houden met het bestaand krediet.» Daarbij wordt een uitkoopsom betaald, die volgens de pagina wordt «bepaald op basis van de actuele marktwaarde en de eigendomsverhoudingen».
Voor het bestaande krediet zegt de pagina: «Je zal hiervoor toestemming moeten krijgen van de bank.» Of de bank de vertrekkende partner ontslaat uit het krediet, is iets wat de bank zelf beslist.
De pagina raadt ook aan om na een relatiebreuk een aantal verzekeringen, zoals de levensverzekeringen en de brandverzekering, te herbekijken. Ze heeft het niet over de schuldsaldoverzekering als dusdanig. Het verband met de SSV is onze lezing: als het krediet van vorm of van schuldenaar verandert, rijst de vraag naar de dekking vanzelf. Aviza vat het ook zo samen in het artikel over alleen of met twee lenen: bij een scheiding kan de lening soms op één naam worden overgenomen, maar dan moet de SSV worden herbekeken.
Twee voorbeeldsituaties (fictief)
De twee situaties hieronder zijn verzonnen ter illustratie. Ze geven geen juridische antwoorden: ze tonen de vragen die u kunt stellen.
Situatie 1: een gehuwd koppel gaat scheiden, een van beiden neemt de woning over en herfinanciert
Stel dat een gehuwd koppel eigenaar is van een woning die gefinancierd werd met een hypothecair krediet, met een SSV op twee hoofden. Na de scheiding wil een van beiden de woning houden en een nieuw krediet op zijn of haar eigen naam afsluiten om het oude terug te betalen en de ander uit te kopen.
- Welke vorm krijgt de overeenkomst met de bank: herfinanciering, overname van het bestaande krediet, ontslag van de ander?
- Wordt het huidige SSV-contract beëindigd, aangepast of behouden? Wie beslist daarover?
- Is er een nieuwe verzekering nodig op het hoofd van alleen degene die het krediet overneemt?
- Wat voorziet de notaris voor de verdeling van de nettowaarde en de uitkoopsom?
- Wat gebeurt er als de bank een bepaalde verzekering vraagt als voorwaarde voor het nieuwe krediet?
Situatie 2: samenwonenden, een van beiden koopt het deel van de ander uit zonder van bank te veranderen
Tweede voorbeeld: twee samenwonenden kochten samen met een gemeenschappelijk krediet en een SSV op twee hoofden. Een van beiden koopt het deel van de ander uit, en allebei willen ze bij dezelfde bank blijven, zonder nieuw krediet.
- Aanvaardt de bank dat het krediet ongewijzigd blijft met één kredietnemer? Onder welke voorwaarden?
- Dekt de bestaande SSV nog altijd de persoon die blijft? Wat gebeurt er met de dekking van degene die vertrekt?
- Moeten de quotiteiten worden gewijzigd of moet de hoofdverzekerde veranderen?
- Verandert het statuut van wettelijk of feitelijk samenwonende iets voor het krediet en de verzekering? Ons artikel Samen kopen zonder te trouwen behandelt dit thema.
Waarom u de verzekering vergelijkt vóór u de herfinanciering tekent
Wanneer een bank een nieuw krediet voorstelt, biedt ze er vaak meteen haar verzekering bij aan. U kunt die vergelijken met de verzekeringen van andere verzekeraars.
Wilt u weten of het de moeite loont, vergelijk dan vóór u tekent, niet erna: eens de akte verleden is, wordt uw speelruimte kleiner. Ons artikel over de verlaagde rentevoet en de 1/3-regel bij een wissel van verzekeraar legt uit wat kan meespelen. En wordt uw krediet verkocht met een pakket, dan verdienen de pakketverkoop en de wissel van verzekeraar ook een blik.
Wordt na een herschikking van uw kredieten een aanpassing van de verzekering nodig, dan vindt u de stappen op onze pagina welke stappen zijn nodig om de verzekering aan te passen na een herschikking van kredieten.
Een nieuwe verzekering op één hoofd gaat in het algemeen gepaard met een nieuwe beoordeling van de gezondheid van de toekomstige verzekerde. Bij Aviza hangen die formaliteiten af van de leeftijd en het verzekerde kapitaal: van een eenvoudige gezondheidsverklaring voor de laagste kapitalen tot een medisch onderzoek voor de hoogste, met vrije keuze van arts en laboratorium in de hele Benelux en alle medische kosten ten laste van Aviza. Het detail per schijf staat op de pagina over de medische formaliteiten. Het best doet u een simulatie en informeert u bij Aviza of bij uw makelaar wat dit in uw geval inhoudt.
De verzekering opzeggen: waarop u moet letten
Veel lezers zoeken hoe ze hun schuldsaldoverzekering kunnen opzeggen. Vóór u iets onderneemt, dringen twee vragen zich op. Eerst: bestaat het krediet nog? Zo ja, dan heeft de bank die verzekering waarschijnlijk als voorwaarde gevraagd. Daarna: waarmee gaat u ze vervangen? Opzeggen zonder vervanging kan de voorwaarden van uw krediet in gevaar brengen of uw gezin zonder bescherming laten.
Afhankelijk van het contract kan een SSV ook worden verminderd, afgekocht (vaak met afkoopkosten) of onder bepaalde voorwaarden opnieuw in werking gesteld. Verandert u van verzekeraar, dan telt de 1/3-regel: voor kredieten die sinds 1 juni 2024 zijn afgesloten, verliest u de rentekorting niet meer als u na een derde van de looptijd van verzekeraar verandert, en vóór die termijn bestaan er uitzonderingen. Lees in elk geval uw contract en uw kredietvoorwaarden goed na voordat u iets verstuurt.
«Ik moet geen premie meer betalen»: waaraan kan dat liggen?
Een andere veelgezochte vraag: «ik moet geen premie schuldsaldoverzekering meer betalen». Dat kan op verschillende manieren verklaard worden: een eenmalige premie die bij de start werd betaald, premies die slechts over een deel van de looptijd van het krediet gespreid zijn, of een andere formule. Onze gids SSV: eenmalige premie of jaarlijkse premies beschrijft die opties. Ga er niet van uit dat de verzekering stopt: ook zonder te betalen premie kan de dekking doorlopen. Controleer dit in uw contract.
Checklist voor u tekent
- Vraag uw bank wat ze eist: ontslag, nieuw krediet, nieuwe verzekering.
- Laat de verdeling en de uitkoopsom opmaken door een notaris.
- Lees de voorwaarden van uw huidige SSV opnieuw (einde, wijziging, opzegging).
- Vergelijk de verzekeringsaanbiedingen vóór u de herfinanciering tekent.
- Houd rekening met eventuele medische formaliteiten voor een nieuwe verzekering.
- Bewaar een schriftelijk spoor van alle afspraken.
Veelgestelde vragen
Stopt de schuldsaldoverzekering automatisch bij een relatiebreuk?
In de geraadpleegde bronnen staat daar niets over, maar het hangt af van het contract. Zolang niets is gewijzigd, blijft het zoals het ondertekend werd. Controleer de voorwaarden.
Kan men de verzekering op twee hoofden behouden na de uitkoop van het deel van de ander?
Het antwoord hangt af van uw contract en van de overeenkomst met de bank. Ons artikel beweert hierover niets: stel de vraag aan uw bank, aan een notaris en aan uw makelaar.
Kan ik bij een herfinanciering een verzekering op één hoofd afsluiten?
Wij beweren hierover niets algemeen, want elke situatie is anders. Doe een simulatie en neem contact op met Aviza of met uw makelaar om de opties en de formaliteiten te kennen die voor uw dossier gelden.
Partnermakelaars: de speciale ruimte vindt u op de pagina voor makelaars.
Wilt u zien wat een schuldsaldoverzekering in uw situatie kan betekenen? Dan kunt u uw premie online berekenen. Voor al uw vragen kunt u contact opnemen met Aviza of met uw makelaar.
