Een schuldsaldoverzekering afsluiten wordt vaak gezien als een vanzelfsprekende stap bij de aankoop van een woning. Nochtans is zo’n verzekering wettelijk niet verplicht. Waarom wordt ze dan toch meestal door de bank geëist? Wat is precies het nut ervan? En hoeveel vrijheid heb je eigenlijk?
Waarom dringen banken zo aan op een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is niet alleen een waarborg voor de bank, maar ook een bescherming voor jou en je dierbaren. Als jij overlijdt tijdens de looptijd van je lening, betaalt de verzekering het openstaande kapitaal (geheel of gedeeltelijk) terug. Zonder deze verzekering kunnen je nabestaanden of mede-ontleners met de restschuld blijven zitten.
Hoewel de wet je niet verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten, kan de bank de lening weigeren als je die niet hebt. Voor haar is het een manier om zich in te dekken tegen wanbetaling. Tegelijk biedt het jou ook gemoedsrust: je naasten blijven niet achter met een zware financiële last. Let wel: als de bank een schuldsaldoverzekering vereist, mag ze je niet verplichten om haar eigen verzekering te nemen.
Wat zegt de Belgische wet?
In België is er geen wet die je verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten voor een hypothecaire lening. Maar banken kunnen dit wel als voorwaarde in hun kredietaanbod opnemen. In de praktijk betekent dit dat je zelden een lening zonder ASZ zult vinden, tenzij je over sterke alternatieve zekerheden beschikt (zoals een hoog inkomen of aanzienlijk vermogen).
Het is dus eerder een commerciële dan een wettelijke vereiste. De overheid probeert wel de toegang tot een schuldsaldoverzekering te vergemakkelijken, vooral voor mensen met een verhoogd gezondheidsrisico.
Sommige banken bieden een voordeliger rentepercentage aan als je hun eigen verzekering kiest. Je hebt echter het volste recht om elders een verzekering af te sluiten. Soms wordt je keuze subtiel gestuurd met een lager tarief, terwijl de premie op lange termijn minder voordelig kan zijn. Wees dus waakzaam
Mag ik de verzekering van de bank weigeren?
Ja. De bank mag haar eigen verzekering voorstellen, maar ze mag je die niet opleggen. Je mag perfect kiezen voor een externe verzekeraar, op voorwaarde dat de waarborgen vergelijkbaar zijn.
Een vergelijking maken loont de moeite. Met een externe verzekering kun je vaak:
- Honderden tot duizenden euro’s besparen over de looptijd van je lening;
- Soepelere medische voorwaarden krijgen;
- Een dekking kiezen die beter bij je gezinssituatie past;
- Vermijden dat je ook andere bankproducten moet afsluiten.
Goed om te weten: heb je in het verleden een ernstige ziekte gehad? Dan kun je mogelijk een beroep doen op het recht om vergeten te worden. Na een bepaalde termijn (meestal 8 tot 10 jaar) mag de verzekeraar je hierdoor geen verzekering weigeren of een extra hoge premie aanrekenen vanwege die ziekte.
Ook voor sommige chronische aandoeningen zijn er plafonds op de toegestane premietoeslagen. Bij betwisting kun je terecht bij het Opvolgingsbureau voor een klacht of bemiddeling. Aviza staat trouwens bekend als één van de minst strenge spelers op het vlak van medische acceptatie.
Waarop moet je letten bij het vergelijken van schuldsaldoverzekeringen?
Voor je tekent, is het belangrijk om een aantal essentiële elementen grondig te vergelijken. De totale kostprijs van de premie is uiteraard cruciaal: sommige formules werken met een eenmalige premie, andere spreiden de betalingen.
Let ook op de volgende punten:
- Mogelijke uitsluitingen (zoals bepaalde ziektes, risicovolle beroepen of extreme sporten);
- De looptijd van het contract (die gelijk moet lopen met je lening);
- De flexibiliteit bij vervroegde terugbetaling;
- De medische acceptatie, die sterk kan verschillen tussen verzekeraars.
Voor wie is een schuldsaldoverzekering nuttig?
Een schuldsaldoverzekering is vooral belangrijk als je het krediet niet alleen zou kunnen afbetalen of als je je partner, kinderen of naasten wilt beschermen. Denk aan koppels met of zonder kinderen, alleenstaande ouders of vrienden die samen lenen. In geval van overlijden voorkomt deze verzekering dat de andere ontlener of de erfgenamen met de volledige schuld achterblijven.
Heb je daarentegen voldoende eigen middelen of geen nabestaanden om financieel te beschermen, dan lijkt de ASZ minder essentieel. Toch eisen banken ze vaak alsnog, en ook dan blijft een goede dekking nuttig voor onvoorziene omstandigheden.
Wat als ik mijn lening vervroegd terugbetaal?
Los je je lening sneller af dan gepland? Dan rijst de vraag wat er met je schuldsaldoverzekering gebeurt. Sommige verzekeringen betalen het ongebruikte deel van de premie (gedeeltelijk) terug, andere niet. Dit aspect wordt vaak over het hoofd gezien bij het afsluiten van het contract, terwijl het op financieel vlak een groot verschil kan maken. Zeker als je je woning snel weer verkoopt of een voordeligere herfinanciering vindt.
Waarom kiezen voor Aviza?
Bij Aviza begrijpen we dat elke ontlener uniek is. Daarom bieden we een flexibele en persoonlijke aanpak aan, met duidelijke voordelen:
- Concurrerende premies voor niet-rokers;
- Eén van de soepelste medische acceptaties op de markt;
- Een tweetalig team (Frans en Nederlands) dat echt luistert;
- Een nationale aanwezigheid en een warme, snelle service;
Een sterk partnerschap met Vitis Life, een erkende Europese verzekeraar.
Aviza, dat is zorgeloos verzekerd zijn. Doe nu je persoonlijke simulatie.
