Wat is veranderd sinds 1 juni 2024
Sinds 1 juni 2024 geldt een nieuw kader voor koppelverkoop (gekoppelde verkoop), waarbij de rentevoet van een hypothecair krediet wordt gelinkt aan het afsluiten van verzekeringen (schuldsaldoverzekering/SSV, brand) bij dezelfde bank. Het historische principe van de voorwaardelijke renteverlaging is niet van de ene dag op de andere afgeschaft, maar wel strikt omkaderd:
– hebt u een lagere rentevoet gekregen doordat u uw SSV (of brandverzekering) bij de bank nam,
– dan kunt u van verzekeraar veranderen na één derde van de looptijd van het krediet
– zonder die oorspronkelijk onderhandelde rentekorting te verliezen.
Met andere woorden: de “lock-in” die vrije vergelijking tussen verzekeraars bemoeilijkte, is aanzienlijk afgezwakt. De effecten zijn geleidelijk (krediet per krediet), maar wel heel tastbaar voor het gezinsbudget: u vergelijkt voortaan het totale kostenplaatje “lening + verzekeringen” op meer gelijke basis.
In de praktijk (snel overzicht)
- Krediet 20 jaar → overstap van verzekeraar mogelijk na ca. 6 jaar en 8 maanden, met behoud van de rentekorting.
- Krediet 25 jaar → na ca. 8 jaar en 4 maanden.
- Vóór één derde van de looptijd bestaan uitzonderingen (bv. premieverhoging boven de ABEX-index of bij een schadegeval) waardoor u toch kunt overstappen zonder verlies van de korting.
- De regel geldt voor kredieten die starten vanaf 1 juni 2024 (niet retroactief voor oudere leningen).
Onthouden: meer keuzevrijheid voor de SSV zonder vrees om uw lagere rentevoet te verliezen — en dus een reëel besparingspotentieel als u concurrentie laat spelen.
België onderscheidde zich lange tijd van de rest van Europa met een wijdverspreide praktijk: banken gaven een verlaagde hypothecaire rentevoet op voorwaarde dat de kredietnemer bij diezelfde bank bijkomende producten afsloot (schuldsaldoverzekering, brandverzekering, zichtrekening, enz.). Deze praktijk — de voorwaardelijke renteverlaging — wordt vandaag niet in één keer afgeschaft, maar wel strenger gereguleerd om de keuzevrijheid van de kredietnemer te beschermen.
Concreet geldt voor nieuwe kredieten die starten vanaf 1 juni 2024 dat een kredietnemer die een rentekorting kreeg omdat hij zijn SSV (of brandverzekering) bij de bank nam, na één derde van de looptijd van verzekeraar kan wisselen zonder die korting te verliezen. Die ogenschijnlijk technische aanpassing heeft zeer praktische gevolgen: ze herstelt het evenwicht in de vergelijking van offertes en kan de totale kost “lening + verzekeringen” merkbaar doen dalen voor wie actief aanbieders vergelijkt.
1. Wat is de voorwaardelijke renteverlaging?
Het gaat om een courante commerciële praktijk: uw bank gunt u een lagere hypotheekrente als u tegelijk bepaalde producten bij haar afsluit.
Voor de schuldsaldoverzekering betekende dit dat:
- de rentevoet van uw lening daalde als u de schuldsaldoverzekering bij uw bank nam;
- u in ruil een deel van uw vrijheid verloor om een mogelijk goedkopere verzekeraar te kiezen;
- de totale kost (lening + verzekering) soms hoger uitviel dan wanneer u extern had verzekerd, zelfs met een iets hogere leentrente.
2. Waarom verdwijnt die renteverlaging?
Daar zijn meerdere redenen voor:
- Consumentenbescherming: overheden en verenigingen (zoals Testaankoop) hekelen al jaren “bundels” die de kredietnemer in een minder concurrentiële formule duwen.
- Marktwerking: meer concurrentie tussen verzekeraars drukt de premies van de schuldsaldoverzekering en vergroot de keuze.
- Transparantie: een kredietrente moet de markt weerspiegelen, los van opgelegde nevenproducten.
Zodra deze renteverlaging volledig is afgeschaft, moeten de aangeboden hypothecaire rentevoeten identiek zijn, ongeacht of u uw schuldsaldoverzekering al dan niet bij de bank neemt.
3. Wat verandert er voor kredietnemers?
Het einde van de voorwaardelijke renteverlaging wijzigt de manier waarop u offertes vergelijkt.
Concreet:
- U kunt vrij uw schuldsaldoverzekeraar kiezen zonder het risico dat uw rentevoet stijgt.
- Vergelijken gebeurt op de totale kost: maandlast lening + premie schuldsaldoverzekering + eventuele aanvullende verzekeringen.
- Banken zullen transparanter moeten zijn over hun tarieftabellen.
4. Impact op de schuldsaldoverzekering
De schuldsaldoverzekering is juridisch niet verplicht, maar wordt door de meeste banken geëist als waarborg bij overlijden van een kredietnemer.
Met het einde van de voorwaardelijke renteverlaging:
- Meer concurrentie tussen verzekeraars = vaak lagere premies.
- Mogelijkheid om een dekking te kiezen die beter aansluit bij uw noden (eenmalige of periodieke premie, op één of twee hoofden, specifieke waarborgen, enz.).
- Fiscale optimalisatie: afhankelijk van uw situatie kunnen sommige formules fiscale voordelen opleveren, al zijn die de laatste jaren verminderd.
5. Aandachtspunten vóór u tekent
Enkele goede praktijken om van deze wijziging te profiteren:
- Vergelijk meerdere offertes voor zowel lening als schuldsaldoverzekering, onafhankelijk van elkaar.
- Controleer of de premie gegarandeerd of niet-gegarandeerd is (en voor hoeveel jaar).
- Lees de uitsluitingsclausules (risicosporten, bestaande aandoeningen, enz.).
- Houd rekening met fiscaliteit en eventuele regionale voordelen.
- Vergeet de bijkomende kosten niet: dossier, notaris, aanvullende verzekeringen.
6. Samengevat
De geleidelijke afschaffing van de voorwaardelijke renteverlaging is een kantelpunt in de vastgoedfinanciering in België. Kredietnemers winnen aan keuzevrijheid en mogelijk aan koopkracht, op voorwaarde dat ze grondig vergelijken.
Belangrijk om te onthouden:
- Einde van voorwaardelijke renteverlagingen gekoppeld aan de schuldsaldoverzekering.
- Meer vrijheid om extern te verzekeren.
- Altijd het totale kostenplaatje vergelijken.
- Aanzienlijk besparingspotentieel.
- Blijf aandachtig voor clausules en waarborgen.
7. Waarom in deze nieuwe context voor Aviza kiezen?
Nu de voorwaardelijke renteverlaging verdwijnt, wordt het kiezen van een competitieve schuldsaldoverzekering eenvoudiger… én strategischer.
Aviza positioneert zich als de referentie voor de schuldsaldoverzekering in België, door Testaankoop in 2024 bekroond als Beste van de test, dankzij:
- Premies tot twee keer goedkoper dan bij sommige grootbanken.
- Administratieve eenvoud: in veel gevallen slechts twee medische vragen, geen zware procedure.
- Flexibele formules, geschikt voor leningen op één of twee hoofden, met eenmalige of periodieke premie.
- Volledige transparantie over voorwaarden en waarborgen.
- Een menselijke, vlotte en bereikbare klantendienst die elke kredietnemer helpt om zijn budget te optimaliseren.
In dit nieuwe landschap, waarin kredietnemers vrij hun verzekering kunnen kiezen zonder vrees voor een hogere hypotheekrente, laat een onafhankelijke partner als Aviza u niet alleen de totale kost van uw krediet aanzienlijk verlagen, maar ook uw vastgoedproject beveiligen met een dekking die perfect bij uw profiel past.
