Een hypothecaire lening afsluiten gaat bijna altijd samen met het onderschrijven van een schuldsaldoverzekering. Maar of u nu alleen of met twee leent, de spelregels verschillen. Dekking, keuze van de quotiteiten, kostprijs van de premie, fiscale gevolgen: het contract moet aangepast zijn aan uw situatie. Hier leest u wat u moet weten om de juiste keuzes te maken.
Met z’n tweeën lenen: welke formules voor de schuldsaldoverzekering kiest u het best?
Wanneer twee personen samen een lening aangaan, kunnen ze kiezen uit verschillende verdelingen van de dekking van de schuldsaldoverzekering. Meestal gaat het om een koppel, maar het kunnen evengoed twee vrienden of familieleden zijn. Er zijn drie hoofdopties:
- 50 %-50 %-dekking: beide personen verzekeren de helft van het geleende bedrag. Bij overlijden van één van de twee, moet de andere de resterende helft van de lening terugbetalen.
- 100 %-100 %-dekking: beide personen verzekeren het volledige leenbedrag. Als één van hen overlijdt, betaalt de verzekering het volledige openstaande saldo terug. De partner of mede-ontlener is dan volledig vrijgesteld van de schuld.
- Dekking op maat: de verdeling gebeurt op basis van het inkomen of de vermogenssituatie van elk van beide ontleners (bijv. 70 %-30 %).
Een 100 %-100 %-dekking is duurder, maar biedt maximale zekerheid. Een gedeeltelijke dekking is dan weer voordeliger, maar laat een restrisico bestaan.
Alleen lenen: één hoofd, maar daarom niet per se eenvoudiger
Als u alleen leent, bent u de enige verzekerde. Dat vereenvoudigt de structuur van het contract, maar kan de premie verhogen, omdat het volledige risico bij u ligt.
Een schuldsaldoverzekering op één hoofd kan worden afgesloten:
- Ofwel met een eenmalige premie, die in één keer wordt betaald;
- Ofwel met periodieke premies, meestal gespreid over twee derde van de looptijd van de lening.
- Ofwel met jaarlijkse premies over de volledige looptijd van het krediet.
Het bedrag van de premie hangt dan uitsluitend af van uw leeftijd, uw gezondheidstoestand, het geleende kapitaal en de looptijd van het krediet. Zonder mede-ontlener draagt u alleen de volledige kost.
Bovendien, zoals Test Aankoop in 2024/2025 heeft aangetoond, is Aviza de goedkoopste schuldsaldoverzekering voor een niet-roker. Een niet te onderschatten voordeel!
Wat is de voordeligste oplossing?
Alles hangt af van uw prioriteiten: maximale zekerheid of lagere kosten.
Als koppel:
- Een 100 %-100 %-dekking biedt gemoedsrust, vooral als er kinderen zijn of als één van de twee afhankelijk is van het inkomen van de ander.
- Een 50 %-50 %-dekking kan volstaan als beide inkomens gelijkwaardig zijn en elk in staat is om het resterende deel van de lening terug te betalen bij overlijden van de ander.
Alleenstaand:
- U kunt het risico niet verdelen, maar vaak is het mogelijk om een aangepaste premie te onderhandelen, zeker als u jong, gezond en niet-roker bent.
En hoe zit het met de fiscaliteit?
De fiscale impact hangt ook af van het aantal verzekerden en het type contract:
- Schuldsaldoverzekering op twee hoofden: meestal niet fiscaal aftrekbaar, tenzij ze wordt opgesplitst in twee afzonderlijke contracten.
- Schuldsaldoverzekering op één hoofd: kan fiscaal aftrekbaar zijn onder bepaalde voorwaarden (leeftijd, looptijd, type woning, enz.).
Maar let op: als u uw premies fiscaal aangeeft, kan het uitgekeerde kapitaal bij overlijden belast worden. Het is dus belangrijk om uw fiscale keuzes al bij de ondertekening van het contract goed te overwegen.
Wat te doen bij een scheiding of het overlijden van de mede-ontlener?
Een scheiding of het overlijden van een van de ontleners kan de situatie grondig veranderen:
- Bij een scheiding is het soms mogelijk om de lening alleen over te nemen, maar dan moet de verzekeringspolis herbekeken worden.
- Bij een overlijden hangt alles af van de oorspronkelijke verdeling van de dekking. Als die slechts gedeeltelijk was (bijv. 50 %-50 %), moet de andere het resterende bedrag blijven afbetalen.
Om onaangename verrassingen te vermijden, kiest u best van bij het begin een verdeling die past bij uw financiële draagkracht… maar ook bij mogelijke onverwachte situaties.
Waarom kiezen voor Aviza voor uw schuldsaldoverzekering?
Of u nu alleen leent of met twee, Aviza biedt u duidelijke en op maat gemaakte oplossingen:
- Zeer scherpe premies, ook zonder groepsverzekering;
- Een soepele medische acceptatie, ook voor risicoprofielen;
- Een snelle, menselijke en toegankelijke service, zowel in het Frans als in het Nederlands;
- Een sterk partnership met Vitis Life, een erkende Europese verzekeraar;
- Volledige transparantie over de voorwaarden, uitsluitingen en kosten.
Met Aviza kiest u voor een gepersonaliseerde dekking zonder verrassingen. Start uw gratis online simulatie nu al.
