{"id":3814,"date":"2025-10-09T08:46:51","date_gmt":"2025-10-09T06:46:51","guid":{"rendered":"https:\/\/aviza.be\/?p=3814"},"modified":"2025-10-09T08:51:00","modified_gmt":"2025-10-09T06:51:00","slug":"asrd-prime-unique-ou-primes-annuelles-sur-2-3-ou-toute-la-duree","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aviza.be\/fr\/ressources\/guide\/asrd-prime-unique-ou-primes-annuelles-sur-2-3-ou-toute-la-duree\/","title":{"rendered":"ASRD : prime unique ou primes annuelles (sur 2\/3 ou toute la dur\u00e9e) ?"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>D\u00e8s qu\u2019on parle d\u2019assurance solde restant d\u00fb (ASRD), les offres se ressemblent\u2026 sauf au moment d\u2019expliquer comment on paye la prime : en une fois, par an, pendant 2\/3 de la dur\u00e9e du pr\u00eat ou pendant toute la dur\u00e9e.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Cette page d\u00e9m\u00eale ces m\u00e9canismes, montre l\u2019impact sur le co\u00fbt total et le cash-flow, et vous donne une m\u00e9thode simple pour comparer l\u2019offre de votre banque avec le march\u00e9.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Dans ce guide:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Rappel express : c\u2019est quoi une ASRD ?<\/li>\n\n\n\n<li>Les 3 fa\u00e7ons de payer la prime<\/li>\n\n\n\n<li>M\u00e9thode simple pour comparer (avec un exemple)<\/li>\n\n\n\n<li>Pourquoi le prix varie autant ?<\/li>\n\n\n\n<li>Bien comparer face \u00e0 l\u2019offre de la banque<\/li>\n\n\n\n<li>Fiscalit\u00e9 en bref (simple et pratique)<\/li>\n\n\n\n<li>Et si votre projet change (revente, refinancement, s\u00e9paration) ?<\/li>\n\n\n\n<li>Acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance : droit \u00e0 l\u2019oubli &amp; solidarit\u00e9<\/li>\n\n\n\n<li>Alors, quelle formule est faite pour vous ?<\/li>\n\n\n\n<li>Passer \u00e0 l\u2019action (et lire vos offres sans stress)<\/li>\n\n\n\n<li>Mini-FAQ<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Rappel express : c\u2019est quoi une ASRD ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Une <a href=\"https:\/\/aviza.be\/fr\/srd\/\">ASRD<\/a> est une assurance d\u00e9c\u00e8s temporaire qui rembourse tout ou partie du solde de votre emprunt si vous d\u00e9c\u00e8dez pendant la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Elle prot\u00e8ge vos proches (et rassure la banque). Ce n\u2019est pas une obligation l\u00e9gale, mais elle est souvent exig\u00e9e pour obtenir un pr\u00eat important.<\/p>\n\n\n\n<p>Deux \u00e9l\u00e9ments jouent sur le prix : le&nbsp;<strong>niveau de couverture<\/strong>&nbsp;(ex. 100 % sur une seule t\u00eate, 50\/50 sur deux t\u00eates, ou une autre r\u00e9partition) et votre&nbsp;<strong>profil<\/strong>&nbsp;(\u00e2ge, sant\u00e9, fumeur\/non-fumeur, capital, dur\u00e9e\u2026).<\/p>\n\n\n\n<p>Les&nbsp;<strong>modalit\u00e9s de paiement<\/strong>&nbsp;de la prime (unique ou p\u00e9riodique) sont un second choix, ind\u00e9pendant du niveau de couverture.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 retenir : la couverture (50\/50, 100\/100, etc.) et la fa\u00e7on de payer la prime (unique ou p\u00e9riodique) sont deux sujets diff\u00e9rents.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Les 2 fa\u00e7ons de payer la prime<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Prime unique<\/strong>&nbsp;: vous r\u00e9glez tout au d\u00e9part. L\u2019avantage est souvent un&nbsp;<strong>co\u00fbt total plus bas<\/strong>&nbsp;sur la dur\u00e9e. En contrepartie, votre&nbsp;<strong>tr\u00e9sorerie<\/strong>&nbsp;est sollicit\u00e9e d\u00e8s la signature.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Primes p\u00e9riodiques<\/strong>&nbsp;: vous payez par \u00e9ch\u00e9ances (mensuelles\/annuelles). Deux variantes existent surtout :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Sur 2\/3 de la dur\u00e9e<\/strong>\u00a0: par exemple, 17 ans de primes pour un pr\u00eat de 25 ans. L\u2019effort s\u2019arr\u00eate avant la fin.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Sur toute la dur\u00e9e<\/strong>\u00a0: des primes plus petites, mais jusqu\u2019au dernier mois\/ann\u00e9e du cr\u00e9dit.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Beaucoup constatent que&nbsp;<strong>la somme des primes<\/strong>&nbsp;p\u00e9riodiques d\u00e9passe la prime unique. C\u2019est vrai nominalement, mais&nbsp;<strong>pas toujours \u00e9conomiquement<\/strong>&nbsp;: l\u2019argent&nbsp;<strong>non d\u00e9pens\u00e9 au d\u00e9part<\/strong>&nbsp;peut r\u00e9duire votre emprunt (et donc les int\u00e9r\u00eats) ou rester disponible pour votre projet. Et, ann\u00e9e apr\u00e8s ann\u00e9e, une m\u00eame prime \u201cp\u00e8se\u201d un peu moins dans un budget qui \u00e9volue.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">M\u00e9thode simple pour comparer (avec un exemple)<\/h2>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>mettez toutes les offres au\u00a0<strong>m\u00eame sc\u00e9nario<\/strong>\u00a0: m\u00eame capital (p. ex. 200 000 \u20ac), m\u00eame dur\u00e9e (25 ans), m\u00eame couverture (p. ex. 100 %), m\u00eame profil (\u00e2ge, fumeur, etc.).<\/li>\n\n\n\n<li>Comparez les\u00a0<strong>trois formules<\/strong>\u00a0:<br>a)\u00a0<strong>Prime unique<\/strong>\u00a0au d\u00e9part<br>b)\u00a0<strong>Primes annuelles sur 2\/3<\/strong>\u00a0de la dur\u00e9e<br>c)\u00a0<strong>Primes annuelles sur toute la dur\u00e9e<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li>Pour chacune, calculez :\u00a0<strong>effort de tr\u00e9sorerie<\/strong>\u00a0ann\u00e9e par ann\u00e9e\u00a0<strong>+ co\u00fbt total cumul\u00e9<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Ajoutez deux effets \u201ccach\u00e9s\u201d :\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Inflation\/indexation des revenus<\/strong>\u00a0: une prime identique \u201cp\u00e8se\u201d un peu moins chaque ann\u00e9e.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Tr\u00e9sorerie conserv\u00e9e<\/strong>\u00a0avec les formules p\u00e9riodiques : elle peut\u00a0<strong>r\u00e9duire votre emprunt<\/strong>\u00a0et donc vos\u00a0<strong>int\u00e9r\u00eats<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Exemple indicatif (juste pour visualiser les ordres de grandeur)<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Prime unique \u2248\u00a0<strong>4 500 \u20ac<\/strong>\u00a0pay\u00e9s \u00e0 la signature.<\/li>\n\n\n\n<li>P\u00e9riodique 2\/3 \u2248\u00a0<strong>360 \u20ac\/an<\/strong>\u00a0pendant 17 ans \u21d2 total vers\u00e9 \u2248\u00a0<strong>6 120 \u20ac<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>P\u00e9riodique toute dur\u00e9e \u2248\u00a0<strong>280 \u20ac\/an<\/strong>\u00a0pendant 25 ans \u21d2 total vers\u00e9 \u2248\u00a0<strong>7 000 \u20ac<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Lecture : ici, le&nbsp;<strong>co\u00fbt total<\/strong>&nbsp;est minimal en prime unique, mais les&nbsp;<strong>formules p\u00e9riodiques<\/strong>&nbsp;pr\u00e9servent la tr\u00e9sorerie au d\u00e9part, ce qui peut&nbsp;<strong>diminuer les int\u00e9r\u00eats<\/strong>&nbsp;de votre cr\u00e9dit. Selon votre projet et ton horizon (revente\/refinancement), le&nbsp;<strong>meilleur choix<\/strong>&nbsp;n\u2019est pas toujours celui avec le&nbsp;<strong>plus petit total \u201cassurance\u201d<\/strong>&nbsp;seul.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi le prix varie autant ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Le&nbsp;<strong>capital assur\u00e9<\/strong>&nbsp;et la&nbsp;<strong>dur\u00e9e<\/strong>&nbsp;forment la base. S\u2019ajoutent votre&nbsp;<strong>\u00e2ge<\/strong>, votre&nbsp;<strong>\u00e9tat de sant\u00e9<\/strong>, le statut&nbsp;<strong>fumeur\/non-fumeur<\/strong>, ainsi que le&nbsp;<strong>niveau de couverture<\/strong>&nbsp;choisi (1 t\u00eate, 2 t\u00eates, 100 %, 50\/50\u2026). Des&nbsp;<strong>formalit\u00e9s m\u00e9dicales<\/strong>&nbsp;peuvent \u00eatre demand\u00e9es au-del\u00e0 de certains seuils : d\u00e9claration de sant\u00e9, questionnaire, analyses, voire examen plus complet pour de gros capitaux. Plus le risque statistique est \u00e9lev\u00e9, plus la prime monte. Aviza est probablement la compagnie la moins exigeante sur ce point \ud83d\ude09<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Bien comparer face \u00e0 l\u2019offre de la banque<\/h2>\n\n\n\n<p>Ne vous arr\u00eatez pas au seul&nbsp;<strong>taux du cr\u00e9dit<\/strong>&nbsp;ou au seul&nbsp;<strong>prix de l\u2019ASRD<\/strong>. Regardez le&nbsp;<strong>co\u00fbt total combin\u00e9<\/strong>&nbsp;: il arrive qu\u2019un taux un peu meilleur soit \u201crattrap\u00e9\u201d par une ASRD nettement plus ch\u00e8re, ou l\u2019inverse. Selon les banques, il est parfois possible de&nbsp;<strong>mixer<\/strong>&nbsp;: une t\u00eate assur\u00e9e chez la banque (pour pr\u00e9server une ristourne de taux), l\u2019autre chez un assureur ind\u00e9pendant plus comp\u00e9titif. Par ailleurs, la r\u00e9glementation r\u00e9cente facilite, sous conditions, le&nbsp;<strong>changement d\u2019assureur en cours de pr\u00eat<\/strong>&nbsp;sans perdre certains avantages li\u00e9s au taux ; v\u00e9rifiez ce point au cas par cas sur un&nbsp;<strong>nouveau pr\u00eat<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Nouveau (01\/06\/2024) : possibilit\u00e9 de changer d\u2019assureur apr\u00e8s 1\/3 de la dur\u00e9e sans perdre la r\u00e9duction de taux accord\u00e9e au d\u00e9part.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Fiscalit\u00e9 en bref (sans jargon)<\/h2>\n\n\n\n<p>Deux questions guident tout :&nbsp;<strong>quelle taxe<\/strong>&nbsp;payez-vous \u00e0 la souscription, et&nbsp;<strong>le capital sera-t-il tax\u00e9<\/strong>&nbsp;le jour o\u00f9 l\u2019assurance paie ?<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Taxe d\u2019assurance<\/strong>\u00a0: pour une ASRD li\u00e9e \u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire, la taxe est g\u00e9n\u00e9ralement\u00a0<strong>de 1,1%<\/strong>\u00a0(inf\u00e9rieure aux 2% appliqu\u00e9s sur les assurances-vie \u201cclassiques\u201d).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>D\u00e9ductibilit\u00e9 des primes<\/strong>\u00a0: si vous\u00a0<strong>d\u00e9duisez<\/strong>\u00a0vos primes fiscalement (m\u00eame une fois), le\u00a0<strong>capital vers\u00e9<\/strong>\u00a0\u00e0 l\u2019\u00e9v\u00e9nement assur\u00e9 peut devenir\u00a0<strong>imposable<\/strong>\u00a0; si vous\u00a0<strong>ne<\/strong>\u00a0les d\u00e9duisez\u00a0<strong>pas<\/strong>, la prestation est g\u00e9n\u00e9ralement\u00a0<strong>exon\u00e9r\u00e9e<\/strong>\u00a0(hors droits de succession \u00e9ventuels).<br>Comme les r\u00e8gles varient selon votre\u00a0<strong>r\u00e9gion<\/strong>\u00a0et votre situation, la bonne approche est d\u2019arbitrer avec un\u00a0<strong>calcul personnalis\u00e9<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Et si votre projet change (revente, refinancement, s\u00e9paration) ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Une ASRD n\u2019est pas grav\u00e9e dans le marbre. Selon les contrats, vous pouvez&nbsp;<strong>r\u00e9duire<\/strong>&nbsp;la couverture,&nbsp;<strong>racheter<\/strong>&nbsp;la police ou la&nbsp;<strong>remettre en vigueur<\/strong>&nbsp;sous certaines conditions. Des&nbsp;<strong>frais de rachat<\/strong>&nbsp;existent souvent et diminuent \u00e0 l\u2019approche de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance finale. En cas de&nbsp;<strong>remboursement anticip\u00e9<\/strong>&nbsp;du pr\u00eat, v\u00e9rifiez s\u2019il y a une&nbsp;<strong>valeur de rachat<\/strong>&nbsp;et quels frais s\u2019appliquent avant d\u2019arr\u00eater la couverture.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance : droit \u00e0 l\u2019oubli &amp; solidarit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p>Si vous avez eu une maladie grave dans le pass\u00e9, le&nbsp;<strong>droit \u00e0 l\u2019oubli<\/strong>&nbsp;peut emp\u00eacher l\u2019assureur d\u2019en tenir compte apr\u00e8s un certain d\u00e9lai, moyennant conditions. Et si l\u2019on vous propose une&nbsp;<strong>surprime \u00e9lev\u00e9e<\/strong>&nbsp;ou un&nbsp;<strong>refus<\/strong>, des recours existent : r\u00e9examen, intervention d\u2019un&nbsp;<strong>bureau de tarification<\/strong>, voire&nbsp;<strong>aide financi\u00e8re<\/strong>&nbsp;via une caisse de compensation lorsque la surprime d\u00e9passe un seuil. Concr\u00e8tement, faites-vous accompagner : ces d\u00e9marches sont balis\u00e9es et&nbsp;<strong>gratuites<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><strong>Infos pratiques<\/strong>&nbsp;&gt;&nbsp;<a href=\"https:\/\/www.opvolgingsbureau-bureaudusuivi.be\/fr\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">le Bureau du suivi<\/a>.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Alors, quelle formule est faites pour vous ?<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Vous avez de la tr\u00e9sorerie et une vision stable<\/strong>\u00a0(peu de chance de refinancer \u00e0 court terme) \u2192 la\u00a0<strong>prime unique<\/strong>\u00a0minimise souvent le co\u00fbt total.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vous pr\u00e9f\u00e9rez lisser l\u2019effort et garder du cash<\/strong>\u00a0(travaux, projet familial, incertitudes) \u2192 la\u00a0<strong>p\u00e9riodique sur 2\/3<\/strong>\u00a0offre un bon compromis : l\u2019effort s\u2019arr\u00eate avant la fin.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vous voulez la mensualit\u00e9 la plus douce possible<\/strong>\u00a0\u2192 la\u00a0<strong>p\u00e9riodique sur toute la dur\u00e9e<\/strong>\u00a0\u00e9tale davantage (co\u00fbt total plus \u00e9lev\u00e9, mais charge annuelle plus l\u00e9g\u00e8re).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Passer \u00e0 l\u2019action (et lire vos offres sans stress)<\/h2>\n\n\n\n<p>Prenez l\u2019offre de votre banque et au moins une offre alternative. Placez-les&nbsp;<strong>dans un m\u00eame cadre<\/strong>&nbsp;(m\u00eame capital, m\u00eame dur\u00e9e, m\u00eame couverture) et comparez l\u2019<strong>effort de tr\u00e9sorerie<\/strong>&nbsp;et le&nbsp;<strong>co\u00fbt cumul\u00e9<\/strong>&nbsp;pour :<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>la\u00a0<strong>prime unique<\/strong>,<\/li>\n\n\n\n<li>la\u00a0<strong>p\u00e9riodique sur 2\/3<\/strong>,<\/li>\n\n\n\n<li>la\u00a0<strong>p\u00e9riodique sur toute la dur\u00e9e<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Regardez ensuite les&nbsp;<strong>conditions pratiques<\/strong>&nbsp;: fixe\/variable, garanti\/non garanti, formalit\u00e9s m\u00e9dicales, frais en cas de rachat ou de r\u00e9duction, et implications&nbsp;<strong>fiscales<\/strong>&nbsp;selon votre situation.<br>Si vous le souhaitez, je peux reprendre vos chiffres (ou ceux d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9sents dans le comparateur) et vous fournir une&nbsp;<strong>lecture simple<\/strong>&nbsp;en deux colonnes : \u201cce que \u00e7a vous co\u00fbte\u201d et \u201cce que \u00e7a change pour votre budget\u201d.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Mini-FAQ<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La banque peut-elle imposer son assureur ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Vous \u00eates&nbsp;<strong>libre<\/strong>&nbsp;de choisir. Certaines banques conditionnent un meilleur taux \u00e0 la souscription chez elles, mais c\u2019est au&nbsp;<strong>co\u00fbt total<\/strong>&nbsp;qu\u2019il faut juger.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Peut-on changer d\u2019assureur plus tard ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Oui, sous conditions. Depuis 2024, pour les&nbsp;<strong>nouveaux pr\u00eats<\/strong>, un changement&nbsp;<strong>apr\u00e8s un tiers de la dur\u00e9e<\/strong>&nbsp;peut \u00eatre possible sans perdre certains avantages de taux. Faites confirmer ce point dans votre offre.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mieux vaut 1 t\u00eate ou 2 t\u00eates ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Cela d\u00e9pend de vos revenus respectifs et de l\u2019objectif (couvrir 100 % du solde ou non). Une <a href=\"https:\/\/aviza.be\/fr\/ressources\/blog\/emprunter-seule-ou-a-deux-quelles-consequences-sur-votre-assurance-solde-restant-du\/\">couverture sur\u00a0<strong>deux t\u00eates<\/strong><\/a>\u00a0est souvent\u00a0<strong>~10 % moins ch\u00e8re<\/strong>\u00a0que deux polices s\u00e9par\u00e9es, mais\u00a0<strong>n\u2019indemnise qu\u2019une fois<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Prime unique = co\u00fbt total souvent plus bas,\u00a0<strong>mais<\/strong>\u00a0tr\u00e9sorerie immobilis\u00e9e au d\u00e9part.<\/li>\n\n\n\n<li>P\u00e9riodique = flexibilit\u00e9 et\u00a0<strong>cash-flow<\/strong>,\u00a0<strong>mais<\/strong>\u00a0total souvent plus \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Comparez&nbsp;<strong>sur toute la dur\u00e9e<\/strong>&nbsp;(et pas juste l\u2019ann\u00e9e 1).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>D\u00e8s qu\u2019on parle d\u2019assurance solde restant d\u00fb (ASRD), les offres se ressemblent\u2026 sauf au moment d\u2019expliquer comment on paye la prime : en une fois, par an, pendant 2\/3 de la dur\u00e9e du pr\u00eat ou pendant toute la dur\u00e9e. 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