{"id":3805,"date":"2025-10-08T13:48:28","date_gmt":"2025-10-08T11:48:28","guid":{"rendered":"https:\/\/aviza.be\/?p=3805"},"modified":"2025-10-08T13:58:21","modified_gmt":"2025-10-08T11:58:21","slug":"hypotheque-asrd-gardez-votre-taux-reduit-en-changeant-dassureur-regle-du-1-3","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/aviza.be\/fr\/ressources\/blog\/hypotheque-asrd-gardez-votre-taux-reduit-en-changeant-dassureur-regle-du-1-3\/","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8que &amp; ASRD : gardez votre taux r\u00e9duit en changeant d\u2019assureur (r\u00e8gle du 1\/3)"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Ce qui a chang\u00e9 depuis le 1\u1d49\u02b3 juin 2024<\/h2>\n\n\n\n<p>Depuis le <strong>1\u1d49\u02b3 juin 2024<\/strong>, un nouveau cadre s\u2019applique aux \u00ab ventes group\u00e9es \u00bb liant le taux d\u2019un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire \u00e0 la souscription d\u2019assurances (ASRD, incendie) aupr\u00e8s de la m\u00eame banque. Le principe historique de la <strong>r\u00e9duction conditionnelle du taux<\/strong> n\u2019est pas aboli d\u2019un coup, mais il est <strong>fortement encadr\u00e9<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>si vous avez obtenu un <strong>taux r\u00e9duit<\/strong> en prenant votre ASRD (ou assurance incendie) chez la banque,<\/li>\n\n\n\n<li>vous pouvez <strong>changer d\u2019assureur<\/strong> apr\u00e8s <strong>un tiers de la dur\u00e9e du pr\u00eat<\/strong><\/li>\n\n\n\n<li><strong>sans perdre la r\u00e9duction de taux<\/strong> n\u00e9goci\u00e9e \u00e0 l\u2019origine.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Autrement dit, le \u00ab verrouillage \u00bb qui emp\u00eachait de comparer les assureurs en toute libert\u00e9 <strong>s\u2019att\u00e9nue fortement<\/strong>. Les effets sont <strong>progressifs<\/strong> (pr\u00eat par pr\u00eat), mais <strong>tr\u00e8s concrets<\/strong> pour le budget des m\u00e9nages : on compare d\u00e9sormais <strong>\u00e0 armes plus \u00e9gales<\/strong> le co\u00fbt total \u00ab cr\u00e9dit + assurances \u00bb.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">En pratique (rep\u00e8res rapides)<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Pr\u00eat <strong>20 ans<\/strong> \u2192 changement d\u2019assureur possible <strong>apr\u00e8s ~6 ans et 8 mois<\/strong> en conservant la remise de taux.<\/li>\n\n\n\n<li>Pr\u00eat <strong>25 ans<\/strong> \u2192 <strong>apr\u00e8s ~8 ans et 4 mois<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Avant 1\/3 de la dur\u00e9e<\/strong>, des <strong>d\u00e9rogations<\/strong> existent (ex. hausse de prime au-del\u00e0 de l\u2019indexation ABEX, sinistre, etc.), permettant d\u00e9j\u00e0 le changement sans p\u00e9nalit\u00e9 sur la remise.<\/li>\n\n\n\n<li>La r\u00e8gle s\u2019applique aux <strong>cr\u00e9dits qui d\u00e9marrent \u00e0 partir du 1\u1d49\u02b3 juin 2024<\/strong> (pas d\u2019effet r\u00e9troactif sur les anciens pr\u00eats).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p><strong>\u00c0 retenir<\/strong> : plus de libert\u00e9 de choix pour l\u2019ASRD <strong>sans crainte<\/strong> de perdre son taux r\u00e9duit \u2014 et donc un <strong>vrai levier d\u2019\u00e9conomies<\/strong> si vous faites jouer la concurrence.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<p>La Belgique s\u2019est longtemps distingu\u00e9e en Europe par une pratique r\u00e9pandue : les banques accordaient un <a href=\"https:\/\/www.test-achats.be\/argent\/prets-hypothecaires\/reponse-dexpert\/pret-hypothecaire-a-taux-reduit\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">taux d\u2019int\u00e9r\u00eat hypoth\u00e9caire r\u00e9duit<\/a> \u00e0 condition que l\u2019emprunteur <strong>souscrive chez elles<\/strong> des produits annexes (assurance solde restant d\u00fb, assurance incendie, compte \u00e0 vue, etc.). Cette pratique, dite <strong>r\u00e9duction conditionnelle du taux<\/strong>, <strong>n\u2019est pas supprim\u00e9e d\u2019un bloc<\/strong>, mais elle est d\u00e9sormais <strong>encadr\u00e9e<\/strong> par un dispositif qui prot\u00e8ge la libert\u00e9 de choix de l\u2019emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Concr\u00e8tement, pour les <strong>nouveaux cr\u00e9dits<\/strong> qui d\u00e9butent <strong>depuis le 1\u1d49\u02b3 juin 2024<\/strong>, un emprunteur ayant obtenu une remise de taux parce qu\u2019il a pris son ASRD (ou son assurance incendie) \u00e0 la banque peut <strong>changer d\u2019assureur apr\u00e8s un tiers de la dur\u00e9e du pr\u00eat<\/strong> <strong>sans perdre<\/strong> cette remise. Ce changement, apparemment technique, a des <strong>implications tr\u00e8s pratiques<\/strong> : il <strong>r\u00e9\u00e9quilibre la comparaison<\/strong> des offres et peut <strong>r\u00e9duire sensiblement<\/strong> le co\u00fbt total \u00ab cr\u00e9dit + assurances \u00bb pour qui prend le temps de mettre les propositions en concurrence.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">1. Qu\u2019est-ce que la r\u00e9duction conditionnelle du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Il s\u2019agit d\u2019une pratique commerciale courante : votre banque vous accorde un taux hypoth\u00e9caire plus bas <strong>si<\/strong> vous souscrivez \u00e9galement certains produits qu\u2019elle propose.<br>En mati\u00e8re d\u2019<strong>assurance solde restant d\u00fb (ASRD)<\/strong>, cela signifiait que :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de votre cr\u00e9dit \u00e9tait r\u00e9duit si vous acceptiez de prendre l\u2019ASRD chez votre banque.<\/li>\n\n\n\n<li>En contrepartie, vous perdiez une partie de votre libert\u00e9 de choisir un assureur potentiellement moins cher.<\/li>\n\n\n\n<li>Le co\u00fbt total du pr\u00eat (cr\u00e9dit + assurance) pouvait parfois \u00eatre <strong>plus \u00e9lev\u00e9<\/strong> que si vous aviez choisi une assurance externe, m\u00eame avec un taux d\u2019emprunt l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2. Pourquoi cette r\u00e9duction est-elle en voie de disparition ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Plusieurs raisons expliquent cette \u00e9volution :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Protection du consommateur<\/strong> : les autorit\u00e9s et associations de d\u00e9fense (comme Test Achats) ont r\u00e9guli\u00e8rement d\u00e9nonc\u00e9 cette pratique qui enferme l\u2019emprunteur dans un \u201cpack\u201d souvent moins comp\u00e9titif.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ouverture du march\u00e9<\/strong> : favoriser la concurrence entre assureurs permet de r\u00e9duire les co\u00fbts de l\u2019ASRD et d\u2019offrir plus de choix.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Transparence<\/strong> : un taux de cr\u00e9dit doit refl\u00e9ter le march\u00e9, ind\u00e9pendamment des produits annexes impos\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>\u00c0 partir de la suppression compl\u00e8te de cette r\u00e9duction, <strong>les taux hypoth\u00e9caires propos\u00e9s devront \u00eatre les m\u00eames<\/strong> que vous preniez ou non votre ASRD chez la banque.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3. Ce que cela change pour les emprunteurs<\/h2>\n\n\n\n<p>La fin de la r\u00e9duction conditionnelle va modifier la fa\u00e7on dont vous comparez les offres de pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Concr\u00e8tement :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Vous pourrez <strong>choisir librement votre assurance solde restant d\u00fb<\/strong> sans risquer de voir votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat augmenter.<\/li>\n\n\n\n<li>Les comparaisons se feront sur <strong>le co\u00fbt total<\/strong> : mensualit\u00e9s du cr\u00e9dit + prime ASRD + \u00e9ventuelles assurances compl\u00e9mentaires.<\/li>\n\n\n\n<li>Les banques devront \u00eatre plus transparentes sur leurs grilles tarifaires.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">4. Impact sur l\u2019assurance solde restant d\u00fb<\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019ASRD, bien que non obligatoire l\u00e9galement, est exig\u00e9e par la plupart des banques comme garantie en cas de d\u00e9c\u00e8s d\u2019un emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Avec la fin de la r\u00e9duction conditionnelle :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Plus de concurrence<\/strong> entre assureurs = primes souvent plus basses.<\/li>\n\n\n\n<li>Possibilit\u00e9 de choisir une couverture <strong>plus adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins<\/strong> (prime unique ou p\u00e9riodique, sur une ou deux t\u00eates, garanties sp\u00e9cifiques, etc.).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Optimisation fiscale<\/strong> : selon votre situation, certaines formules d\u2019ASRD permettent de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019avantages fiscaux, m\u00eame si ceux-ci ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9duits ces derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">5. Points \u00e0 surveiller avant de signer<\/h2>\n\n\n\n<p>Pour tirer parti de ce changement, quelques bonnes pratiques :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Comparer plusieurs offres<\/strong> de cr\u00e9dit et d\u2019ASRD, ind\u00e9pendamment l\u2019une de l\u2019autre.<\/li>\n\n\n\n<li>V\u00e9rifier si la prime d\u2019ASRD est <strong>garantie ou non garantie<\/strong> (et sur combien d\u2019ann\u00e9es).<\/li>\n\n\n\n<li>Examiner les clauses d\u2019exclusion (sports \u00e0 risques, maladies pr\u00e9existantes, etc.).<\/li>\n\n\n\n<li>Tenir compte de la fiscalit\u00e9 et des \u00e9ventuels avantages r\u00e9gionaux.<\/li>\n\n\n\n<li>Ne pas oublier les <strong>frais annexes<\/strong> : dossier, notaire, assurances compl\u00e9mentaires.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">6. En r\u00e9sum\u00e9<\/h2>\n\n\n\n<p>La disparition progressive de la r\u00e9duction conditionnelle du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat marque un tournant dans le financement immobilier en Belgique. Les emprunteurs vont <strong>gagner en libert\u00e9<\/strong> et <strong>potentiellement en pouvoir d\u2019achat<\/strong>, \u00e0 condition de prendre le temps de comparer.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00c0 retenir pour les emprunteurs :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Fin des r\u00e9ductions conditionnelles li\u00e9es \u00e0 l\u2019ASRD.<\/li>\n\n\n\n<li>Plus de libert\u00e9 pour choisir un assureur externe.<\/li>\n\n\n\n<li>Comparaison globale des co\u00fbts indispensable.<\/li>\n\n\n\n<li>Potentiel d\u2019\u00e9conomies significatif.<\/li>\n\n\n\n<li>Vigilance sur les clauses et garanties.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">7. Pourquoi choisir Aviza dans ce nouveau contexte ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Avec la fin de la r\u00e9duction conditionnelle du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, le choix d\u2019une assurance solde restant d\u00fb comp\u00e9titive devient plus simple\u2026 mais aussi plus strat\u00e9gique.<br><strong>Aviza<\/strong> se positionne comme <a href=\"https:\/\/aviza.be\/fr\/srd\/\">le champion de l\u2019ASRD en Belgique<\/a>, \u00e9lu <em>Meilleur du test<\/em> par Test Achats en 2024, gr\u00e2ce \u00e0 :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Des tarifs jusqu\u2019\u00e0 2x moins chers<\/strong> que ceux propos\u00e9s par certaines grandes banques.<\/li>\n\n\n\n<li>Une <strong>simplicit\u00e9 administrative<\/strong> : seulement deux questions m\u00e9dicales dans de nombreux cas, pas de proc\u00e9dure lourde.<\/li>\n\n\n\n<li>Une <strong>offre flexible<\/strong>, adapt\u00e9e aux pr\u00eats sur une ou deux t\u00eates, avec prime unique ou p\u00e9riodique.<\/li>\n\n\n\n<li>Une <strong>transparence totale<\/strong> sur les conditions et garanties.<\/li>\n\n\n\n<li>Un service client <strong>humain et r\u00e9actif<\/strong>, qui accompagne chaque emprunteur pour optimiser son budget.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Dans ce nouveau paysage o\u00f9 les emprunteurs peuvent enfin choisir librement leur assurance sans craindre une hausse de leur taux hypoth\u00e9caire, optez pour un partenaire ind\u00e9pendant comme Aviza permet non seulement de r\u00e9duire significativement le co\u00fbt total de votre cr\u00e9dit, mais aussi de s\u00e9curiser votre projet immobilier avec une couverture parfaitement adapt\u00e9e \u00e0 votre profil.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ce qui a chang\u00e9 depuis le 1\u1d49\u02b3 juin 2024 Depuis le 1\u1d49\u02b3 juin 2024, un nouveau cadre s\u2019applique aux \u00ab ventes group\u00e9es \u00bb liant le taux d\u2019un cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire \u00e0 la souscription d\u2019assurances (ASRD, incendie) aupr\u00e8s de la m\u00eame banque. 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