U heeft een woning op het oog, het kredietdossier is bijna rond, en dan komt de tegenvaller: de verzekeraar vraagt een bijpremie omwille van uw gezondheidstoestand, of weigert u ronduit een schuldsaldoverzekering (SSV) aan te bieden. Het gevoel van onzekerheid is begrijpelijk. Maar u staat er niet alleen voor, en u heeft meer rechten dan u misschien denkt.
Deze gids legt stap voor stap uit wat u kunt doen, welke instanties u kunnen helpen en hoe u uw dossier zo sterk mogelijk maakt.
Wat is een bijpremie en waarom wordt ze gevraagd?
Een bijpremie is een toeslag bovenop de basispremie van een schuldsaldoverzekering. De verzekeraar vraagt die wanneer uw medisch profiel een hoger risico inhoudt dan gemiddeld, bijvoorbeeld bij een chronische aandoening of een vroeger ziektetraject.
Naast de bijpremie zijn er ook andere mogelijke beslissingen:
- Een uitstel van de beslissing, in afwachting van bijkomende medische informatie.
- Een uitsluitingsclausule, waarbij een bepaalde aandoening niet gedekt wordt maar de rest van de verzekering wel geldt.
- Een weigering, waarbij de verzekeraar geen contract wil afsluiten.
Deze maatregelen gelden specifiek voor een schuldsaldoverzekering gekoppeld aan een hypothecair krediet voor de bouw, de aankoop of de renovatie van uw enige en eigen woning. In dat geval zijn er bijzondere regels en beschermingsmechanismen van toepassing.
Wat moet de verzekeraar u verplicht meedelen?
Wanneer een verzekeraar een bijpremie vraagt, een beslissing uitstelt, een uitsluiting toepast of uw aanvraag weigert, is hij wettelijk verplicht om u een aantal zaken duidelijk te communiceren. Controleer of u de volgende informatie heeft ontvangen:
- De opsplitsing tussen de basispremie en de bijpremie, zodat u precies weet hoeveel de toeslag bedraagt.
- Een motivering van de beslissing.
- De vermelding dat u schriftelijk contact kunt opnemen met de adviserend arts van de verzekeraar, rechtstreeks of via een arts van uw keuze.
- De vermelding van het bestaan van het Opvolgingsbureau voor de tarifering van de schuldsaldoverzekering.
- De informatie of uw premie in aanmerking komt voor het mechanisme van de Compensatiekas.
Ontbreekt een van deze elementen in de communicatie van de verzekeraar? Dan kunt u dat aankaarten als onderdeel van uw bezwaar.
Eerste stap: vergelijk meerdere aanbieders
Een weigering of een hoge bijpremie is geen definitief verdict. De tarieven en acceptatiecriteria verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. Dezelfde gezondheidssituatie kan bij de ene maatschappij leiden tot een beperkte bijpremie, en bij een andere tot een volledige weigering.
Het loont dan ook om meerdere offertes aan te vragen, zelf of via een verzekeringsmakelaar die toegang heeft tot verschillende aanbieders. Aviza werkt als gevolmachtigd onderschrijver samen met een netwerk van meer dan 800 erkende verzekeringsmakelaars in België en heeft een eigen aanpak inzake medische formaliteiten, afgestemd op uiteenlopende profielen.
Een simulatie aanvragen kost u niets en geeft u al een eerste inzicht. U kunt dat doen via onze pagina over de schuldsaldoverzekering.
Tweede stap: vraag heronderzoek aan bij de verzekeraar
Als u het niet eens bent met de beslissing van de verzekeraar, heeft u het recht om bezwaar in te dienen. De verzekeraar is dan verplicht uw dossier voor te leggen aan zijn herverzekeraar.
Als de herverzekeraar na onderzoek tot een lagere bijpremie besluit, moet de verzekeraar dat herziene bedrag toepassen als hij het contract afsluit. Dat is geen gunst, maar een wettelijke verplichting.
Praktisch: dien uw bezwaar schriftelijk in en bewaar een kopie van alle correspondentie. Vermeld uw naam en de referentie van de offerte of het dossiernummer, en geef duidelijk aan waartegen u bezwaar maakt.
Derde stap: het Opvolgingsbureau inschakelen
Heeft de verzekeraar zijn standpunt niet bijgesteld na het heronderzoek, of is de bijpremie nog steeds erg hoog? Dan kunt u het Opvolgingsbureau voor de tarifering van de schuldsaldoverzekering inschakelen.
Dit bureau is onafhankelijk en controleert of de bijpremie of de weigering medisch en technisch verantwoord is. Enkele belangrijke kenmerken:
- De tussenkomst is gratis voor de aanvrager.
- Het bureau kan worden ingeschakeld bij een weigering of bij een bijpremie van meer dan 75 % van de basispremie om gezondheidsredenen.
- Eenmaal de ontvankelijkheidsvoorwaarden vervuld zijn, formuleert het bureau een voorstel binnen 15 werkdagen.
- Dat voorstel is bindend voor de verzekeraar als hij het contract afsluit: hij moet het volgen.
- Het secretariaat bevindt zich bij de Ombudsman van de Verzekeringen.
Om een aanvraag in te dienen, heeft u twee documenten nodig: de offerte van de verzekeraar en uw akkoord om uw medisch dossier bij de verzekeraar te laten raadplegen. U kunt de aanvraag online, per fax of per post indienen.
Meer informatie en de aanvraagprocedure vindt u op de officiële website van het Opvolgingsbureau. Ook de FOD Economie geeft een overzicht van de toegangsbevorderende maatregelen voor de schuldsaldoverzekering.
De Compensatiekas: automatische ondersteuning bij een zeer hoge bijpremie
Naast het Opvolgingsbureau bestaat er nog een ander beschermingsmechanisme: de Compensatiekas. Dit is een vzw die samengesteld is uit verzekeraars en kredietinstellingen.
De Compensatiekas grijpt financieel in wanneer de bijpremie meer dan 125 % van de basispremie bedraagt, tot een maximum van 800 %. Het bijzondere is dat u als verzekerde geen afzonderlijke aanvraag hoeft in te dienen: de verzekeraar ontvangt het bedrag rechtstreeks van de Compensatiekas. U hoeft daar zelf niets voor te doen.
Of uw situatie in aanmerking komt voor dit mechanisme, staat vermeld in de motiveringsbrief die de verzekeraar u verplicht moet bezorgen. Staat die informatie er niet in, vraag er dan expliciet naar.
Een overzicht van de stappen
- Ontvang en analyseer de motiveringsbrief van de verzekeraar. Zijn alle verplichte vermeldingen aanwezig?
- Vergelijk meerdere aanbieders, zelf of via een onafhankelijke verzekeringsmakelaar.
- Dien bezwaar in bij de verzekeraar en vraag hem uw dossier voor te leggen aan de herverzekeraar.
- Schakel het Opvolgingsbureau in als de bijpremie meer dan 75 % van de basispremie bedraagt of als u een weigering heeft ontvangen.
- Informeer u over de Compensatiekas als de bijpremie bijzonder hoog is. De verzekeraar past dit mechanisme automatisch toe als u in aanmerking komt.
Wat kunt u verwachten van Aviza?
Aviza is een gespecialiseerde verzekeringsmakelaar en gevolmachtigd onderschrijver die uitsluitend actief is in de schuldsaldoverzekering. Dankzij die focus en het uitgebreide netwerk van verzekeringsmakelaars weet Aviza welke profielen bij welke aanpak het best tot hun recht komen. De medische acceptatie verloopt bovendien zo eenvoudig mogelijk: meer over de medische formaliteiten bij Aviza.
Elke situatie is anders. Een bijpremie bij de ene verzekeraar betekent niet automatisch dat u overal dezelfde of hogere kosten heeft. Het is altijd de moeite waard om te vergelijken voordat u een beslissing neemt.
Bereken uw premie of stel uw vraag
Wilt u weten wat een schuldsaldoverzekering voor uw specifieke profiel zou kosten, ook als u eerder een minder gunstig antwoord heeft gekregen? Doe dan een vrijblijvende simulatie via onze online tool, of stel uw vraag via ons contactformulier.
