Van zodra het over een schuldsaldoverzekering (SSV) gaat, lijken de offertes sterk op elkaar… behalve bij de uitleg over de premiebetaling: in één keer, jaarlijks, over 2/3 van de looptijd of over de volledige looptijd.
Dit artikel ontrafelt die mechanismen, toont de impact op de totaalkost en de cashflow, en geeft u een eenvoudige methode om de offerte van uw bank met de markt te vergelijken.
In deze gids:
- Snelle opfrissing: wat is een SSV?
- De 3 manieren om de premie te betalen
- Eenvoudige vergelijkingsmethode (met voorbeeld)
- Waarom verschilt de prijs zo sterk?
- Goed vergelijken tegenover de bankofferte
- Fiscaliteit in ’t kort (simpel en praktisch)
- Wat als uw project wijzigt (verkoop, herfinanciering, scheiding)?
- Toegankelijkheid: recht op vergetelheid & solidariteit
- Welke formule past bij u?
- Aan de slag (lees uw offertes zonder stress)
- Mini-FAQ
Snelle opfrissing: wat is een SSV?
Een SSV is een tijdelijke overlijdensverzekering die geheel of gedeeltelijk het resterende saldo van uw lening terugbetaalt als u overlijdt tijdens de looptijd van het krediet. Ze beschermt uw naasten (en stelt de bank gerust). Het is geen wettelijke verplichting, maar wordt vaak vereist voor grotere kredieten.
Twee elementen bepalen de prijs: het dekkingsniveau (bv. 100% op één hoofd, 50/50 op twee hoofden of een andere verdeling) en uw profiel (leeftijd, gezondheid, roker/niet-roker, kapitaal, looptijd…).
De betalingsmodaliteiten van de premie (eenmalig of periodiek) vormen een tweede keuze, los van het dekkingsniveau.
Belangrijk: de dekking (50/50, 100/100, enz.) en de manier van premiebetaling (eenmalig of periodiek) zijn twee verschillende onderwerpen.
De 3 manieren om de premie te betalen
Eenmalige premie: u betaalt alles bij de start. Het voordeel is vaak een lagere totaalkost over de volledige looptijd. In ruil vraagt dit onmiddellijk cash bij de ondertekening.
Periodieke premies: u betaalt in termijnen (maandelijks/jaarlijks). Er zijn vooral twee varianten:
- Over 2/3 van de looptijd: bv. 17 jaar premies voor een krediet van 25 jaar. De premie stopt vóór het einde.
- Over de hele looptijd: kleinere premies, maar tot de laatste maand/het laatste jaar van het krediet.
Veel mensen merken dat de som van de periodieke premies hoger is dan de eenmalige premie. Dat is nominaal vaak waar, maar niet altijd economisch: geld dat u niet meteen uitgeeft, kan uw lening verlagen (en dus de interesten) of beschikbaar blijven voor uw project. Bovendien “weegt” eenzelfde premie jaar na jaar relatief iets minder in een budget dat evolueert.
Eenvoudige vergelijkingsmethode (met voorbeeld)
- Zet alle offertes in hetzelfde scenario: zelfde kapitaal (bv. € 200.000), zelfde looptijd (25 jaar), zelfde dekking (bv. 100%), zelfde profiel (leeftijd, roker, enz.).
- Vergelijk de drie formules:
a) Eenmalige premie bij de start
b) Jaarlijkse premies over 2/3 van de looptijd
c) Jaarlijkse premies over de volledige looptijd - Bereken voor elke formule: cashflow-inspanning jaar per jaar + gecumuleerde totaalkost.
- Voeg twee “verborgen” effecten toe:
- Inflatie/inkomensindexatie: dezelfde premie “weegt” elk jaar iets minder.
- Behouden liquide middelen bij periodieke formules: die kunnen uw lening drukken en dus de interesten.
Indicatief voorbeeld (om de grootteorde te visualiseren)
- Eenmalige premie ≈ € 4.500 bij ondertekening.
- Periodiek 2/3 ≈ € 360/jaar gedurende 17 jaar → totaal betaald ≈ € 6.120.
- Periodiek hele looptijd ≈ € 280/jaar gedurende 25 jaar → totaal betaald ≈ € 7.000.
Uitleg: hier is de totaalkost het laagst bij de eenmalige premie, maar periodieke formules sparen cash bij de start, wat de interesten van uw krediet kan verlagen. Afhankelijk van uw project en horizon (verkoop/herfinanciering) is de beste keuze niet altijd die met de kleinste “verzekerings”-totaalsom alleen.
Waarom verschilt de prijs zo sterk?
Het verzekerd kapitaal en de looptijd vormen de basis. Daarbovenop komen uw leeftijd, gezondheidstoestand, roker/niet-roker, en het gekozen dekkingsniveau (1 hoofd, 2 hoofden, 100%, 50/50…). Medische formaliteiten kunnen gevraagd worden boven bepaalde drempels: gezondheidsverklaring, vragenlijst, analyses, of bij grote kapitalen een uitgebreider onderzoek. Hoe hoger het statistische risico, hoe hoger de premie. Aviza is waarschijnlijk de minst veeleisende maatschappij op dit vlak 😉
Goed vergelijken tegenover de bankofferte
Kijk niet alleen naar de kredietrente of alleen naar de SSV-prijs. Bekijk de gecombineerde totaalkost: soms maakt een iets betere rente weinig goed als de SSV veel duurder is, of omgekeerd. Afhankelijk van de bank kunt u soms mixen: één hoofd verzekerd bij de bank (om een rentekorting te behouden), het andere bij een onafhankelijke, goedkopere verzekeraar. Bovendien laat recente regelgeving, onder voorwaarden, een wissel van verzekeraar tijdens het krediet toe zonder verlies van bepaalde rentevoordelen; laat dit punt geval per geval bevestigen bij een nieuw krediet.
NIEUW (01/06/2024): mogelijkheid om na 1/3 van de looptijd van verzekeraar te veranderen zonder de bij de start toegekende rentekorting te verliezen.
Fiscaliteit in ’t kort (zonder jargon)
Twee vragen sturen alles: welke verzekeringstaks betaalt u bij de onderschrijving, en wordt het kapitaal belast op het moment dat de verzekering uitkeert?
- Verzekeringstaks: voor een SSV gekoppeld aan een hypothecair krediet is die doorgaans 1,1% (lager dan de 2% op “klassieke” levensverzekeringen).
- Aftrekbaarheid van premies: als u uw premies fiscaal aftrekt (zelfs één keer), kan het uitgekeerde kapitaal bij het verzekerde voorval belastbaar worden; als u ze niet aftrekt, is de uitkering doorgaans vrijgesteld (los van eventuele erfbelasting).
Omdat de regels per gewest en situatie verschillen, werkt u best met een gepersonaliseerde berekening.
Wat als uw project wijzigt (verkoop, herfinanciering, scheiding)?
Een SSV staat niet in steen gebeiteld. Afhankelijk van het contract kunt u de dekking verlagen, de polis afkopen of heractiveren onder voorwaarden. Afkoopkosten komen vaak voor en dalen naarmate u dichter bij de eindvervaldag komt. Bij vervroegde terugbetaling van het krediet: kijk of er een afkoopwaarde is en welke kosten gelden vóór u de dekking stopzet.
Toegankelijkheid: recht op vergetelheid & solidariteit
Als u in het verleden een zware ziekte had, kan het recht op vergetelheid verhinderen dat de verzekeraar dit na een bepaalde termijn nog in rekening brengt, mits voorwaarden. En als men u een hoge bijpremie of een weigering voorstelt, bestaan er stappen: herziening, tussenkomst van een tariferingsbureau, of zelfs financiële steun via een compensatiefonds wanneer de bijpremie een drempel overschrijdt. Laat u begeleiden: deze procedures zijn uitgewerkt en gratis.
Praktische info > het Opvolgingsbureau.
Welke formule past bij u?
- U hebt voldoende cash en een stabiele planning (weinig kans op snelle herfinanciering) → de eenmalige premie minimaliseert vaak de totaalkost.
- U spreidt liever de inspanning en houdt cash vrij (werken, gezin, onzekerheden) → periodiek over 2/3 is een mooi compromis: de premie stopt vóór het einde.
- U wilt de zachtst mogelijke maandlast → periodiek over de volledige looptijd spreidt het meest (totaalkost hoger, maar jaarlijkse last lichter).
Aan de slag (lees uw offertes zonder stress)
Neem de offerte van uw bank en minstens één alternatieve offerte. Zet ze in hetzelfde kader (zelfde kapitaal, looptijd, dekking) en vergelijk de cashflow-inspanning en de gecumuleerde totaalkost voor:
- de eenmalige premie,
- periodiek over 2/3,
- periodiek over de volledige looptijd.
Kijk daarna naar de praktische voorwaarden: vast/variabel, gegarandeerd/niet-gegarandeerd, medische formaliteiten, kosten bij afkoop of verlaging, en fiscale implicaties volgens uw situatie.
Als u wilt, kan ik uw cijfers (of die uit de simulator) hernemen en een eenvoudige lezing in twee kolommen maken: “wat kost het” en “wat betekent het voor uw budget”.
Mini-FAQ
Mag de bank haar verzekeraar opleggen?
U bent vrij in uw keuze. Sommige banken koppelen een betere rente aan onderschrijving bij henzelf, maar u moet oordelen op de totaalkost.
Kunt u later van verzekeraar veranderen?
Ja, onder voorwaarden. Sinds 2024, voor nieuwe kredieten, kan een wissel na één derde van de looptijd mogelijk zijn zonder bepaalde rentevoordelen te verliezen. Laat dit punt bevestigen in uw offerte.
Is één hoofd of twee hoofden beter?
Dat hangt af van uw respectieve inkomens en het doel (100% van het saldo dekken of niet). Een dekking op twee hoofden is vaak ~10% goedkoper dan twee aparte polissen, maar keert slechts één keer uit.
Om te onthouden
- Eenmalig = vaak lagere totaalkost, maar cash onmiddellijk vast.
- Periodiek = flexibiliteit en cashflow, maar totaalsom vaak hoger.
Vergelijk over de volledige looptijd (niet enkel jaar 1).
